零首付购车

这可能是一个只要你进来就出不去的套路

这也可能是目前最大的谎言和最邪恶的套路……

按照中国人民银行、银监会颁布的《汽车贷款管理办法》，汽车贷款的首付比例不得低于20%，也就是说，国家不允许零首付购车。

但你一定看过这样的广告：“零首付、零利率、免担保、轻松购车……”，而很多人选择了零首付购车后，基本也就告别开车了……

2018年2月，龙岗警方掌握到一条涉“零首付购车套路贷”犯罪线索，经侦查，初步掌握了以方某为首的特大“套路贷”犯罪团伙。

4月25日，龙岗警方展开收网，出动警力120余人，多个抓捕组分别在龙岗、罗湖、宝安、龙华等地对该“套路贷”团伙实施抓捕。

行动中，抓获团伙成员61人，缴获电脑、银行卡等作案工具一批，摧毁了一个涉案价值近亿的“套路贷”团伙。

那么套路贷到底是怎么操作的？

为什么车不属于你，钱也不属于你了呢？

1、吸引目标客户

选择“零首付购车”的群体主要是那些不够全款买车，又没有资质去银行贷款买车的人。

套路贷公司和车行其实是一伙的！甚至就是一个老板开的！

当受害人表示想零首付购车时，车行就会向其推荐套路贷公司。

套路贷公司的广告词都非常诱人：“不收一分钱、让你开新车”、“买车能融资、开新车、贷百万”等等。

2、固定“合法证据”

本来卖20万的车，公司会以零首付购车需要手续费的理由，与你签订一份25万的合同。

接着，这25万会如约打到你的账户（注意：套路贷公司要留下银行流水，证明确实已经给你转过钱）。

有了银行流水后，嫌疑人会要求你以现金的形式还回5万块的手续费。

以现金还回是因为不会在银行留下转账证据，以后即便闹到法庭，有合同和银行流水互相印证，谁也无法推翻。

3、制造违约情形

贷款合同上会写明还款日期，时间甚至会精确到分钟。

到了还款时间，受害人拿着20万来还款时，嫌疑人会要求你按照合同还25万，因为银行流水上显示你就是收到了25万。

没有证据证明受害人已经还回了5万，受害人百口莫辩。

即使自认倒霉，真的拿25万来还，嫌疑人也会以各种理由拒绝。

比如一定要现金还款，或者干脆说办理还款手续的工作人员不在。

目的是让你错过还款时间，造成违约。这个时候，受害人不仅要还25万，还要赔偿高额的违约金。

4、利用合同漏洞收回受害人的车

就算受害人倾家荡产还上了所有的钱，车就属于你了吗？

并不是。车行会以种种理由不交车，比如要办理车牌，需要提交各种手续等。

即使所有手续都办好了，套路贷公司也会以你违反了合同中规定的还款日期等理由，强行收回你的车……

今年，国家“扫黑除恶”已经将打击套路贷纳入其中。

套路贷犯罪分子往往善于“制造证据”，善于钻行业监管的空子，这也为有效打击带来了一定难度。

不想被“套路贷”侵害，就必须了解“套路贷”的套路，因为他们真的无所不用其极……

收车风控受挫，二手车贷行业进入阵痛期

文 | 岳品瑜

来源 | 北京商报

在各地监管开展“扫黑除恶”专项行动打击“套路贷”、“二押车贷”等违规行为的同时，正规的二手车贷也受到了牵连。北京商报记者近日了解到，二手车贷行业因收车风控受挫，导致行业逾期率抬头，行业正在经历阵痛，不少中小车贷直接选择清盘。在分析人士看来，车贷平台依靠“收车催收”的核心风控模式需要进行转型，未来行业也正迎来大洗牌。

1、老赖泛滥

自今年上半年各地公安部门开展“扫黑除恶”专项行动以来，车贷行业逐渐规范起来，然而，对于二手车贷平台而言，喜忧参半。“喜”的是二押车贷平台这类毒瘤被清理了出去，“忧”的是不少逾期客户阻挠平台收车，导致行业逾期率出现抬头。

据了解，车贷领域的“二押”，是指将已作为抵押物抵押的车辆，再次作为抵押物进行抵押，从而获取贷款的行为。在“扫黑除恶”中，为了避免“二押”所导致的恶性抢车事件，警方会禁止平台强制拖车。二手车贷平台也是正规车贷平台的“死敌”，一般有过二手车贷记录的客户也会被车贷平台拉入黑名单。

微贷网相关负责人表示，国家监管是好事，能把行业中的“挣快钱”、做非法“套路贷”的平台清理出去，规范整个车贷市场。

然而，由于警方禁止平台强制拖车，导致正规车贷平台催收受挫。一位车贷平台相关负责人向北京商报记者直言，“很多客户曲解了监管的意思，认为车贷平台不合法，这导致我们的催收难度增加了很多。比如，客户在逾期时我们会首先选择电话催收，如果联系不到借款人则会联系紧急联系人，但这些紧急联系人跑到公安局告我们电话恐吓。在我们拿借款人车做抵押时，也会被借款人报警，而警察出警后，导致我们很多事情没有办法去做”。

另外一位车贷平台负责人则表示，这次的风波导致整个行业的平台多多少少都受到了影响，这个影响主要是贷后，不让催收了，而整个车贷行业风控核心就是收车。据介绍，目前行业逾期率水平大概在5%-8%左右，头部平台基本能维持在5%及以下，部分中小型平台的逾期率水平最高可能会升至8%以上。

2、平台反思

在收车催收受挫后，多数平台已调整催收方式，贷后统一改成电话催收、法律诉讼等。上述车贷平台负责人表示，调整策略后，目前来看效果也还可以，没有想象中糟糕。

但令行业反思的是，未来车贷行业主要依靠收车进行风控的模式需要改变。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，车抵贷产品的核心便是车辆抵押，不能控车后，车抵贷业务等同于低息大额信用贷，将面临严峻的逾期压力。

“过去两年车贷行业经历了一个爆发期，大量竞争者涌入，很多中小平台为了冲量，风控流程出现‘只看车不看人’的情况，通常是有车就能贷，风险把控重心过度偏向车辆，车主出现逾期，一味依赖催收，因此在‘扫黑除恶’中这类平台受影响也最大。”人人聚财创始人&CEO许建文说道。

上述车贷平台相关负责人表示，“目前客户借着扫黑提升了嚣张气焰，平台也只能采取一些措施。比如前端方面将‘二押’客户坚决拒绝；中端方面，会联合一些平台对老赖客户集中起来进行诉讼；后端方面，我们有200人电催团队，对客户进行电话催收。但这些风控措施都是在国家法律范围内进行的”。

3、加快洗牌

而整个行业洗牌加剧，特别是中小平台因逾期和坏账率增加、交易额减少、线下收益减少、运营成本攀升等问题纷纷宣布清盘。5月初，以车抵贷业务为主的两家网贷平台沃时贷、泓源资本相继发布清盘公告。

上述车贷平台负责人表示，目前整个车贷平台整体会出现大洗牌，很多车贷平台可能会回到民间借贷，也就是原来分散小个体户的模式，用自有资金倒腾。网贷之家研究院院长于百程表示，短期来看，电催、诉讼催收可能会导致催收效率出现下降，但长期看，迫使平台利用智能化催收方式提升催收效率，建立合理的催收秩序，更有利于行业的发展。

在微贷网相关负责人看来，未来车贷平台之间的差距会越来越大，大公司市场占比越来越大，小公司则会越来越小。

薛洪言表示，车抵贷平台大概率会朝着两个方向转型，一是从车抵贷向车辆质押贷转型，提前控制住车辆，规避催收阶段的风险；二是以融资租赁等方式从车抵市场转向汽车消费金融市场。相比之下，后者具有更大的市场空间，预计汽车融资租赁市场会迎来更多的玩家。